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中国赶英超美步入无现金社会?

2017-08-02 02:46 来源: 侨报 作者: 观涛 编辑: 孟音 字号:【

【侨报评论员观涛】直到两年前,中国人在海外的形象还是“十分热爱现金的土豪”。彼时,在出入境处因携带巨额现金被查扣,在海外因常有大量现金在身被抢劫,是中国人在海外新闻上的惯常话题。而今,这个群体似乎要“超英赶美”率先步入无现金社会了。

据艾瑞咨询估算,2016 年,中国第三方移动支付市场规模达到了38 万亿人民币,这是美国的近50 倍。据中国互联网信息中心的研究表明,目前有4700 万居民适应了这种新兴的支付方式。

如今,在中国不少城市,无论是在街边摊买个煎饼果子,还是支付家里的水电燃气物业费,都可以通过手机支付来完成。在这些城市,不用现金,衣食住行等基本生活已不成问题。

为什么原本热爱现金的中国人,如今会小跑迈入无现金社会呢?首先,两股力量有力推动了无现金支付的实现,即移动通信技术和电商行业的高速发展。

从技术上讲,中国在本轮移动通信技术革命中没有落伍。3G、4G 技术脚步紧紧跟上,目前中国又将迎来5G 时代。这使得移动支付本身成为可能。

而从商业的角度来讲,电商巨头的有力推动也功不可没。充沛的劳动力和较高的人口密度,让中国的物流业和电商发展速度超过了世界上任何一个国家,进而也带动了移动支付的发展。

其次,两个因素为移动支付在中国的发展提供了难得的外部环境: 一是信用卡尚未普及,二是对隐私保护不敏感。

上世纪90 年代,信用卡在美国已相当普及。根据中国央行数据,直到2015 年,中国信用卡发卡数量共计4.32 亿张,人均仅0.3 张,此后,信用卡发卡量竟出现负增长。而美国共有约15 亿张信用卡,人均持卡量超过5 张。低信用卡持有率使得内地支付方式没有路径依赖,更便捷的移动支付发展毫无阻力。此外,中国社会对隐私并不敏感也使得移动支付在中国发展之路畅通无阻。由于电子支付,尤其是移动支付将留下大量的“支付痕迹”,这成为商家研究消费行为可循的依据。因此,大数据等技术的发展,在不少注重个人隐私保护的国家都曾经历过多轮伦理和法理的讨论,很多时候会因为解决不了的伦理和法理问题而按下暂停键,但在中国,相关技术的发展尚无明显阻力。由于移动支付具有极大的便利性,在这个对个人隐私保护并不敏感的社会,公众接受起来并无阻碍。

新经济被视为中国当前经济发展的新引擎,因此对于新的经济现象,中国政府的态度更倾向于开放。先发展,监管、政策、法律再逐步跟上。移动支付亦是如此,因此获得了更多的发展空间。

由此看来,发展以移动支付为主的无现金社会,中国还真是得天独厚。

2016 年,丹麦央行全面普及无现金支付,仅保留极少数量的货币印制发行。中国下一步会不会效仿丹麦,向更加纯粹的无现金支付社会继续迈进呢?笔者认为,解决不了以下几个问题,中国距离真正的无现金社会还很遥远。

首先是普遍教育程度的提高。

丹麦的无现金社会是建立在高识字率的基础上的。高识字率意味着接受新技术普遍较容易较高。而中国地区发展程度差异很大,货币发行却是全国统一的。即使是同一个城市里,有过着无现金支付生活的都市潮人,也有像小说《我叫刘跃进》里那样把现金藏在衣服夹层里的农民工。

其次,更加完善的法律制度和更加强大的技术支持。软硬“双盾”, 为无现金支付保驾护航。个人支付账户安全和个人信息是否安全,是能否实现无现金支付社会的重要指标。中国一方面须出台更加详细、完善、具有可操作性的法律和行业标准,保障公民的隐私安全和账户安全,减少隐私泄露和经济损失;另一方面,要建立一支技术过硬的“金融网警”队伍,对涉及侵犯隐私、妨碍支付安全的违法行为实时侦办、精准打击,才能切实维护“无现金社会”的金融秩序和安全。

因此,无现金社会更多是商家的噱头,相对于“无现金社会”, 中国现阶段更应该建立的是“多元支付社会”。对于中国这样的社会结构,实体货币、记名银行卡、电子支付账户,甚至去中心化结算的虚拟货币支付并存,满足消费者和消费场景的多元化需求,以平等、市场化的方式发挥各支付工具的优势,形成有序竞争的多元支付格局。

即使是以手机支付为主的无现金社会格局亦将很快打破,因为,随着人工智能技术的发展,人脸识别、指纹识别、虹膜识别等支付方式已经在路上了。

(编辑:孟音)

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